У издательства МИФ вышла книга «Трачу и приобретаю». Ее автор - финансовый коуч и соавтор курса МИФа «Кошелек и жизнь» Наталья Колбасина. С разрешения редакции публикуем отрывок из главы «Создаем финансовый резерв», в которой объясняется, зачем нужны накопления на черный день и как их создать.
— Мы живем в постоянно меняющемся мире, который бросает нам все новые вызовы. Кроме того, в жизни каждого человека могут произойти незапланированные события, которые негативно повлияют на уровень его доходов: потеря работы или бизнеса, вынужденный переход на работу с более низким окладом, проблемы со здоровьем и т.п. Что делать в таких случаях? Никакого секрета здесь нет. Ответ прост: пережить сложные периоды поможет финансовый резерв.
Финансовая подушка безопасности, или финансовый резерв, — запас денежных средств, который поможет вам пережить временные материальные трудности. Рекомендуемый ее размер три—шесть ежемесячных сумм расходов человека или семьи. Хотя здесь все, разумеется, индивидуально. Для кого-то вполне достаточно накоплений в размере трехмесячной суммы расходов, а кому-то необходим запас в сумме на год. Все зависит от особенностей вашей психики, ценностей, текущей финансовой ситуации.
Например, Ольга и Егор несколько раз пытались создать финансовую подушку безопасности, но постоянно срывались и тратили накопления. Ситуация в семье ухудшилась во время пандемии. Ольга еще сидела дома в декретном отпуске с двухлетним сыном, а Егор неожиданно остался без работы. Жили они в небольшом городе, поэтому быстро найти новую не получилось. Четыре месяца пришлось экономить, отказывать себе во всем. Пережить непростое время помогли пособия и помощь родителей. После этого семья начала копить, чтобы в будущем всегда быть готовой к таким форсмажорным ситуациям.
Все мы понимаем, что финансовый запас необходим: с ним жизнь становится спокойнее. Но далеко не у всех получается его создать. Вот основные причины, почему людям не удается копить деньги:
1. Создание финансовой подушки безопасности по остаточному принципу, после оплаты всех текущих расходов. Часто это основная причина, по которой не получается создать финансовый запас.
2. Отсутствие планирования и учета, когда все заработанные деньги тратятся без остатка.
3. Реально низкие доходы человека или семьи. Денег даже после оптимизации расходов хватает только на базовые нужды. В этом случае нужно думать над вариантами роста доходов, способами их оптимизации. Три варианта оптимизации вы уже знаете — оформлять налоговые вычеты, получать доход от повседневных расчетов, пользоваться мерами государственной поддержки.
4. Негативные финансовые убеждения. Часто слышу от людей фразу: «Не хочу создавать подушку безопасности, копить на черный день. Пока у меня нет запаса средств, ничего плохого не происходит. Как только они появляются, так обязательно что-то ломается, или заболеваю, или еще куда-нибудь срочно деньги становятся нужны!»
Что делать с такими мыслями? Все мы взрослые люди и понимаем, что запас нужен. Если вы боитесь, что при наличии накоплений случится что-то плохое и деньги все равно куда-нибудь уйдут, предлагаю посмотреть на ситуацию иначе. Не копите на черный день! Копите на светлое будущее, мечты, новые возможности. Создавая подушку финансовой безопасности, назовите ее фондом стабильности, благополучия, свободы — как вам больше нравится. Выберите такое слово или словосочетание, которое будет вас вдохновлять. Я свой финансовый запас называю фондом стабильности, а само его наличие дает мне дополнительное чувство спокойствия, уверенности, надежности.
Если у вас нет финансовой подушки, что мешает вам ее создать? Подумайте, какими способами вы можете преодолетьэти препятствия? Какие действия принесут максимальный результат? Как гарантированно создать финансовый резерв? Предлагаю краткий пошаговый план работы, который вы в любой момент сможете откорректировать под свои потребностии адаптировать к своей ситуации.
- Выбрать ресурсное название (фонд стабильности, финансовый запас, резерв и т. п.). Уверена, что сложностей с выбором вдохновляющего названия у вас не возникнет.
- Рассчитать необходимый вам размер финансового резерва.
- Посчитать, какой процент от дохода вы можете откладывать в финансовый резерв.
- Действовать по принципу «заплати сначала себе»: откладывать 10–20% в момент получения дохода.
- Автоматизировать процесс накоплений. Используйте банковские сервисы-копилки.
- Копить по частям: создать финансовый резерв на один месяц жизни, затем на два, три и т. д.
- Соблюдать финансовую дисциплину. Главное в деле накоплений — регулярность и сила маленьких шагов. Богатыми становятся не самые умные или гениальные, а самые дисциплинированные.
Для определения необходимого вам размера финансовой подушки безопасности и комфортных сроков ее накопления используйте таблицу из рабочей тетради (есть в книге, прим. BeautyHack.ru). Ниже я приведу пример, как можно ее применить для решения конкретной задачи. Вы же сможете заполнить ее сами в рабочей тетради с учетом вашей ситуации и возможностей.
Пример: рассчитываем финансовый резерв
Маша хочет создать финансовый резерв.
Ежемесячные расходы Маши — 50 000 руб.
Есть сбережения в сумме 65 000 руб.
Маша решила, что для начала ей нужно создать запас на три месяца жизни — 150 000 руб. Ей осталось накопить 85 000 руб.
Если Маша будет ежемесячно откладывать 5000 руб. и копить на банковском вкладе под 8% годовых, то необходимая сумма будет у нее через 16 месяцев. Если она хочет накопить быстрее — за 12 месяцев, то ей нужно будет ежемесячно сберегать 6827 руб.